L'assurance vie est le placement préféré des Français. Plus de 50 milliard d'euros sont placés sur cette enveloppe de capitalisation (Données à Avril 2023). Voici donc un article qui t'aidera à comparer et choisir la meilleure assurance vie en 2023.

SI tu veux comparer cette enveloppe avec le PEA ou le Compte Titre Ordinaire je t'invite à lire cet article qui met en évidence les avantages et inconvénients et chaque enveloppe.

Note importante : Ce top 3 des assurances vie 2023 concerne principalement les épargnants qui souhaite faire de la gestion libre. Un autre article pour comparer les meilleures assurances vie en gestion pilotée arrivera prochainement.

Disclaimer : Les conseils présentés dans le cadre des mails, podcast, article de blog et programmes de INVESTIR SIMPLE sont à portée générale et ne s’apparentent, en aucun cas, à des consultations personnalisées relatives entres autres à des conseils en investissements financiers, la souscription de produits d’assurance ou encore à de l’intermédiation en opérations de banque, en services de paiement et à plusieurs opérations relatives à des contrats de crédit.

L'assurance vie devrait avoir sa place dans tout patrimoine à plus ou moins grande échelle en fonction des objectifs et du patrimoine du chacun.

Voici les 2 principaux avantages qui en font un produit singulier et essentiel dans un patrimoine

C'est le seul placement aujourd'hui en France (avec le PER) qui est multi support. C'est à dire que sur la même enveloppe tu peux avoir différents types d'actifs plus ou moins corrélés entre eux.

Et donc faciliter la gestion de ton patrimoine et de tes investissements.

Tu peux avoir (dans les meilleures assurances vie que l'on citera plus bas) les actifs suivants :

Et même si le PER propose les mêmes types d'actifs, l'assurance vie a l'avantage d'être beaucoup plus liquide que le PER ce qui en fait un réel atout.

C'est à dire que tu peux retirer l'argent quand tu le souhaites sur une assurance vie (et non au bout de 8 ans : On revient sur cette idée reçue plus bas)

L'assurance vie est ce que l'on appelle une enveloppe fiscale ou encore un contrat de capitalisation.

Ce qui signifie que tant que l'argent reste dans l'enveloppe, il n'y a aucun impôt (ni CSG).

Donc tu peux arbitrer, acheter et vendre tes actifs autant de fois que tu veux sans passer par la case impôts.

Ce qui permet d'éviter le frottement fiscal et de maximiser les intérêts composés (comme sur le PEA)

En revanche quand tu sors l'argent , la fiscalité est appliquée en fonction de la durée de détention de ton contrat.

Voici un tableau qui récapitule comment sont fiscalisés les gains d'un contrat en assurance vie.

Malgré tout ces avantages voici les limites ou inconvénients d'investir sur une assurance vie :

La plus grosse fausse croyance existant aujourd'hui sur l'assurance vie est la suivante :

"L'argent doit être bloqué pendant 8 ans".

C'est complètement faux.

La fiscalité est plus avantageuse sur les gains si tu sors après 8 ans (Grossièrement tu payes 17,2% de taxes sur les gains au lieu de 30% dans la majorité des cas).

Mais tu peux sortir l'argent quand tu veux dès le premier jour de l'ouverture de ton assurance vie.

Et si tu es moins value ou à l'équilibre il n'y aura aucun impact fiscal.

De plus si ton assurance vie actuelle est très chargée en frais, il est généralement plus avantageux de la fermer et d'en ouvrir une autres moins chargé en frais pour maximiser ta performance long terme malgré la fiscalité.

Si tu veux calculer l'impact des frais sur le long terme je t'invite à faire une simulation ici pour voir le manque à gagner avec une assurance vie trop gourmande en frais.

Selon moi , il faut se focaliser sur 2 critères essentiels

Les frais et la profondeur de l'offre.

J'explique dans cet article à quel point les frais impactent ta performance sur le long terme et surtout comment ils ralentissent les intérêts composés.

Voici les différents frais qui peuvent être appliqués sur une assurance vie :

Pour choisir la meilleure assurances vie 2023, il faudra choisir celle qui ont les frais les plus faibles (mais avec une profondeur de l'offre intéressante).

Généralement les meilleurs assurances vie en 2023 n'appliquent aucun frais sur versement, d'arbitrage et de sortie.

Donc selon moi ce doit être un impératif de choisir une assurance vie qui n'applique uniquement des frais de gestion.

Et dans l'idéal les frais de gestion les plus faibles possibles.

Car ces frais de gestion sont appliqués sur le capital total du contrat.

Même si le rendement servi sur le fond euros est donné net de frais de gestion.

Et en fonction de votre stratégie, l'idéal serait de choisir l'assurance vie qui limitera les frais liés aux actifs voulus.

Par exemple, si vous planifiez d'investir en majorité en ETF, pensez à choisir l'assurance vie qui aura les frais en UC les plus faibles possibles + les frais de transactions liés aux ETF les plus faibles possibles.

Comme expliqué au début de cet article, l'intérêt de l'assurance vie est son aspect "Couteau suisse" et donc de pouvoir avoir au sein d'une même enveloppe plusieurs actifs.

Il est donc dommage d'avoir une assurance vie (même avec des frais faibles) qui ne propose sur ses UC uniquement des fonds d'investissement par exemple.

Selon moi (et ma philosophie d'investissement) il faudrait privilégier les assurance vie qui proposent un maximum d'ETF et de SCPI et dans l'idéal même du private equity.

Si tu veux comprendre la différence entre les ETF et les fonds d'investissement ( et l'impact sur les frais), je t'invite à lire cet article.

Concernant les SCPI il est aussi important de s'assurer que l'assureur reverse bien 100% des loyers ce qui est rarement le cas (et rarement communiqué).

Seules 3 assurances vie en 2023 reversent 100% des loyers en SCPI.

Voici un tableau qui détaille et compare les meilleures assurances vie en 2023 en comparaison à un contrat classique dans une banque traditionnelle avec tous les critères vus ci-dessus.

Comme précisé sur le tableau, cette assurance vie coche toutes les cases.

Elle propose 650 UC avec

A noter une attention aux frais affichés sur le fond euros Nouvelle génération.

Il est indiqué sur le site de Linxea des frais de "2% maximum" de gestion sur ce fond euros.

Cela est en réalité dû au fait que Linxea ne garantit pas en capital 100% du fond euros mais uniquement 98%.

Ces 2% de frais correspondent en réalité à 0,7% de frais de gestion classique + 1,30% de "frais de garantie" appliqué uniquement en cas de crise majeure ce qui ne s'est encore jamais produit.

A ce jour, c'est selon moi la meilleure assurance vie 2023 si votre stratégie est d'investir en SCPI car elle propose le choix le plus important et reverse 100% des loyers.

Elle permet aussi d'investir sur un nombre intéressant d'ETF (les ETF indiciels les plus connus) ainsi que sur une dizaine de fonds en private equity.

A noter que les frais liés au transaction des ETF supportent des frais supplémentaire de 0,1% (comme sur les autres contrats présentés ci-dessous)

C'est une assurance vie récente de BNP Paribas Cardiff et distribué par assurance vie.com

Elle vient frapper un grand coup et concurrencer sérieusement le quasi "monopole" de Linxea

En effet, cette assurance propose un choix immense d'UC (plus de 2300!!!) avec notamment

Cette assurance vie se démarque donc par son plus grand choix d'ETF et surtout un ETF Monde avec seulement 0,12% de frais ce qui en fait l'ETF monde le moins cher de toutes les assurance vie existante sur le marché.

Elle peut donc être un très bon complément à Linxea Spirit 2.

On notera aussi l'immense choix en titre vifs avec énormément de titres US , de SIIC et de REITS.

Une stratégie pertinente pourrait être d'avoir ses SCPI sur Linxea Spirit 2 et sa stratégie ETF + titres vifs US sur Lucya Cardiff.

Sur la 3ème marche du podium se trouve une autre assurance vie de Linxea.

Elle propose plus de 1300 UC avec :

On remarquera donc des frais de gestion un peu plus élevée sur les UC

De plus cette assurance vie ne sera pas optimisée pour investir en SCPI car l'intégralité des loyers n'est pas reversée.

En revanche pour investir en ETF ou sur le fond euros ou en private equity elle reste une des meilleures assurance vie en 2023.

De plus, il est possible de faire des versements programmés sur des UC ce qui n'est pas possible avec Linxea Spirit 2

Voilà donc ce top 3 pour t'aider à sélectionner la meilleure assurance vie 2023 en fonction de ta stratégie et de tes objectifs.

Si tu as besoin d'aide pour choisir et te faire accompagner par un conseiller financier indépendant tu peux prendre un RDV gratuit de 15 minutes ici.