Dans cet article je ne parle volontairement pas du PER car c'est une envellope très similaire à l'assurance vie mais qui a l'inconvénient d'être peu liquide (Argent bloqué jusqu'à la retraite hors exception).

Le PER présentant aussi des avantages (notamment fiscaux) j'en ai fait un article à part entière ici

Les 2 premières étant des enveloppes fiscales réputés en France mais nous allons voir qu’il ne faut pas non plus négliger le compte titre.

C’est parti donc pour le match entre les 3 enveloppes fiscales.

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Pour la simple et bonne raison que c'est l'enveloppe fiscale la plus connue.

Et surtout car on peut investir sur le fond euros.

Car à ce jour, le fond euros est le placement garanti avec le meilleur rendement sans limite de plafond.

Dépuis peu et surtout depuis le retour de l'inflation le livret A sert un rendement plus intéressant pour de l'argent liquide et garanti.

Que ce soit le livret A ou le fond euros, les rendements restent inférieur à l'inflation.

En 2022, les rendements moyens du fond euros sont autour de 2% et prévoit de monter légèrement pour 2023

A part le fond euros, sur cette enveloppe fiscale, on peut investir sur des unités de compte (UC).

Ce sont simplement des supports pour investir dans des supports tel que des

La plupart des Assurances vie proposeront des UC avec Fond d’investissement et actions et quelques ETF.

Mais peu proposent des SCPI, un large choix d'ETF ou encore du private Equity

D’où l’intérêt de bien choisir son courtier en assurance vie.

Concernant la fiscalité, l’assurance vie permet de payer moins d’impôts sur ses plus values après 8 ans.

Le calcul est assez complexe car la loi a changé depuis 2017 et suivant de quand date tes versements, le calcul peut devenir assez complexe.

Ci dessous, je t'ai confectionné un tableau qui détaille la fiscalité sur les gains lors d'un rachat d'assurance vie.

Si on doit simplifier les choses, généralement si tu retires de l’argent avant les 8 ans tu payeras la flat tax soit 30 % sur ta plus value.

Après 8 ans tu auras aucun impot sur ta PV dans la limite de 4600€/ an (9600€ pour un couple) de plus value mais tu payeras quand même la CSG (17,2%)

Et ensuite tu payeras 24 % de taxe (Impot + CSG) sur tes gains

Selon moi le gros avantages de l'assurance vie (mise à part la fiscalité) est son aspect "couteau suisse" de l'investissement.

Car on peut investir à la fois sur

Voici un résumé des avantages et inconvénients de cette enveloppe fiscale :

De manière générale, l'assurance a cet inconvénient d'avoir plusieurs couches de frais non compressibles (Frais de gestion, frais sur les UC, et éventuellement frais de versement pour les plus mauvaises).

Les gros avantages résident dans la partie succession, son aspect "couteau suisse" et sur le fait qu'il n'y ait pas de plafond de versement tout en profitant d'avantage fiscaux au bout de 8 ans.

Quelque soit ton choix, je te recommande d'ouvrir une assurance dès que possible pour prendre date sur cette enveloppe fiscale.

Car même si tu ne fais rien et que tu décides d'investir dans 3 ou 4 ans, le délai d'ancienneté commence à courir dès l'ouverture de ton assurance vie.

Si tu veux découvrir mon article qui détaille en profondeur l'assurance vie et un comparatif détaillé des meilleures assurances vies du marché actuellement je t'invite à lire cet article

Le PEA c’est le plan d’épargne en action.

Comme le dit très bien son nom c’est pour investir en action et donc en bourse directement et sans intermédiaire contrairement à l'assurance vie où l'assureur prend une commission avec les frais de gestion.

Ici donc pas de fond euros ou de placement à capital garanti.

Même si il est possible d'investir dans des obligations (et que c'est donc moins risqué que les actions), le capital ne sera jamais garanti.

Mais contrairement à l’assurance vie, il n’y a pas de frais de gestion ce qui en fait un gros avantage.

Il y aura en revanche des frais de courtage pour passer tes ordres de bourse.

L’idée là aussi est de limiter les frais en choisissant le bon courtier pour ton PEA.

Sur le PEA, on pourra investir uniquement en Europe sur des actions et ETF (Hors ETF synthétique, j'y reviendrai dans un prochain article)

Et sur le plan fiscal c’est le même principe que sur l’assurance vie sauf que l’avantage fiscal court à partir de la 5ème année après l’ouverture du PEA.

Alors que sur l’assurance vie c’est à partir de 8 ans.

Sachant que comme sur l’assurance vie, l'exonération d'impôt est uniquement sur la plus value et qu’il faut donc dans tous les cas payer la CSG à 17,2 % sur tes plus values.

Le PEA étant moins liquide que l’assurance vie, il faut penser encore plus à long terme (à minima 5 ans).

Même si dans les fait, tu peux retirer ton argent avant 5 ans sur le PEA.

Mais le problème est que tout retrait avant les 5 ans entraîne la fermeture du PEA et tu seras imposé à la flat taxe (30%).

Donc si tu penses avoir besoin de cet argent dans les 5 ans, l'assurance vie sera un meilleur choix.

Car tu pourras retirer de l'argent sans fermer ton enveloppe fiscale et garder l'ancienneté du contrat et donc l'avantage au bout de 8 ans.

L’idée avec le PEA comme avec l’Assurance vie c’est de prendre date dès que possible.

C’est à dire ouvrir le PEA ou l’Assurance vie pour laisser courir l’ancienneté au plus tôt.

Comme ça même si tu n’investis encore rien tu auras plus rapidement ton avantage fiscal.