Comment profiter des intérêts composés?
“Les intérêts composés sont la huitième merveille du monde. Celui qui le comprend s'enrichit, celui qui ne le comprend pas, le paie”.
Cette phrase n'est pas de moi mais de Albert Einstein.
Le même savant disait que c'était également la force la plus puissante de l'univers.
Et je vais t'expliquer en détail pourquoi dans cet article.
Si tu veux télécharger gratuitement la calculatrice d'intérêt composé tu peux l'avoir avec le kit Investisseur en cliquant ci dessous
#1 Les intérêts simples et les intérêts composés
Il existe deux type d'intérêts
Les simples et les composés
Les intérêts simples
Ce sont les intérêts qui sont calculés uniquement sur le capital de départ.
Voici un exemple chiffré.
Si tu as un capital de 10 000€ et un taux d'intérêt (simple) de 10% tu auras :
Année 1 : 10 000€
Année 2 : 10 00€ + (10% de 100 00€) = 11 000€
Année 3 : 10 100€ + (10% de 1000€) =12 000€
Année 10 : Capital + Intérêt = 20 000€
Les intérêts composés
Ce sont les intérêts qui sont calculés sur le capital mais également sur le capital augmenté des intérêts
En gros ce sont des intérêts qui font des intérêts sur des intérêts et ainsi de suite.
Ou encore de l'argent qui produit de l'argent qui produit de l'argent etc...
Un exemple chiffré
Si tu as un capital de 10 000€ et un taux d'intérêt de 10%
Année 1 : 10 000€
Année 2 : 10 000€ + (10% de 10000€) = 11 000€
Année 3 : 11 000€ + (10% de 11 000€) = 11 100€
Année 10 : Capital + Intérêt = 25 937€
Tu vois donc qu'avec un calcul d'intérêt composé dans notre cas on a déjà 6000€ de plus au bout de 10 ans (avec un capital initial de 10k€)
Ci dessous une capture d'écran de la calculatrice d'intérêt composé que je t'offre dans le kit de l'investisseur
Extrait de ma calculatrice d'intérêt composé en téléchargement gratuit en cliquant ci dessous
Toute la différence avec les intérêts simples réside dans le fait que le nouveau capital sur lequel est calculé l'intérêt de l'année N+1 prend en compte le capital avec les intérêt N.
Pour ceux qui se souvienne un peu de leurs cours de Maths du lycée le principe des intérêts composés et similaire à une courbe exponentielle.
La formule de calcul des intérêts composés
Un peu de mathématique pour comprendre d'où vient la 8ème merveille du monde.
Le calcul des intérêts composés est composé comme suit :
Capital final = capital de départ * (1 + rendement) ^(nombre d’années)
Quelle est la vraie puissance des intérêts composés ?
La vrai puissance se résume en un mot : LE TEMPS.
Les premières années les intérêts composés mettent du temps à faire leur effet.
Mais plus la boule de neige grossit plus vite elle grossira et ainsi de suite.
C'est la raison pour laquelle investir le plus tôt possible est la clé de celui qui veut faire grossir son patrimoine de manière exponentielle.
Car plus tôt tu commences plus vite tu pourras faire tourner les intérêts composés.
L'exemple de Warren Buffet
Regarde ce graphique.
Il montre l'évolution de la fortune de Warren Buffet, un des hommes les plus riches du monde et reconnu par beaucoup comme le plus grand investisseur de tous les temps
Sur ce graphique tu vois clairement l'impact du temps pour profiter des intérêts composés.
On voit que durant les 50 premières années de sa vie, sa fortune a évolué plutôt doucement. (Même si on est d'accord il était déjà multimillionnaire!).
Mais en réalité le vrai secret de Warren Buffet pour être si riche est le temps.
Il a commencé à investir à 10 ans et il en plus de 90 aujourd'hui.
Donc il a fait travailler les intérêt composés pendant 80 ans!!!
Ce que personne (ou du moins peu de gens) ont pu faire.
Mais bon les intérêts composés n'ont pas tout fait non plus.
Son talent pour dénicher de beaux investissement, sa discipline et son génie y sont pour beaucoup aussi.
Car tout le monde ne fait pas 22% / an sans toutes ces qualités là !
#2 Comment profiter des intérêts composés
Dans l'outil gratuit que je te propose tu peux voir qu'il y a 4 variables que l'on peut modifier
- Le capital de départ
- Le rendement
- L'investissement mensuel
- Le nombre d'année
Si tu veux accélerer et utiliser au mieux l'effet magique des intérêts composés il faudra travailler sur un de ces 4 critères.
Le capital de départ
ça va dépendre de ta situation actuelle.
Si tu pars de zéro ton capital de départ sera de zéro.
Mais si tu as déjà des investissements ça va aussi dépendre de comment tu vas arbitrer ces investissements pour les attribuer à un certain investissement avec un rendement visé.
Le rendement
Chaque investissement permet de viser un rendement.
Plus le rendement souhaité est élevé plus le risque de perte en capital est elevé.
D'où l'importance de comprendre ce que l'on fait et de connaitre son profil de risque.
Si tu veux être accompagné à ce sujet tu peux prendre un RDV gratuit avec un conseiller en investissement financier indépendant
En ce qui concerne les principaux actifs, voici les rendements "observés" historiquement (Hors inflation)
Sachant que les performances passés ne présagent pas des performances futurs
- La bourse : entre 8 et 10% par an lissés sur l'année
- L'immobilier : Entre 5 et 7% en moyenne par en en France
La nuance entre Rendement et performance
Dans l'investissement il y a souvent un quiproquo qui est fait entre ces deux notions.
Pour rappel, voici à quoi cela correspond :
- Le rendement : C'est le "revenu passif" ou l'intérêt versé sans que le capital soit affecté. par exemple des loyers en immobilier ou encore les dividendes en bourse
- La performance : C'est la valorisation de l'actif et qui engendre une plus value. Ou la dévalorisation si il y a une moins value.
Exemple chiffré
Vous avez une action en bourse qui vaut 100€ et qui verse un dividende de 3€ par an.
Au bout d'un an l'action vaut 95€ et vous a versé un dividende 3€
La performance de l'action sur un an est de -5%
Le rendement de l'action la première année était de 3%
Le rendement de l'action la 2ème année est de 3,15% (le prix baisse donc le rendement augmente si le montant du dividende ne bouge pas)
Comment faire marcher concrètement les intérêts composés
Sur les actifs les plus connus, selon moi, la façon la plus connue et la plus accessible est d'utiliser la bourse et les dividendes.
Vous pouvez le faire de 2 façons
- En réinvestissant vous même les dividendes reçus.
- En laissant faire avec un ETF capitalisant par exemple
Si tu veux en savoir plus sur les ETF tu peux consutler cet article
Prenons l'exemple où nous faisons marcher les intérêts composés en capitalisant nous même.
Tu achètes 100 actions qui valet 10€ chacune soit un total de 1000€
Chaque action verse un dividende de 4% soit 4€ / action.
Pour simplifier les calculs on va supposer que l'action se ne valorise pas et que le dividende versé reste bien de 4%
Année 1 :
Valorisation de tes actions = 1000€
Dividende reçu = 40€
Pour faire marcher les intérêts composé dans ce cas là tu dois réinvestir manuellement ces 40€ en rachetant les même actions.
Donc dans notre cas tu racheteras 4 actions.
Capital total au bout de l'année 1 = 1040€
Année 2
Valorisation de tes actions = 1040€
Dividende reçu = 41,6€
Capital total au bout de l'année 2 : 1041,6
Et ainsi de suite.
Sachant qu'il est possible que l'impact des intérêts composés soit encore plus puissant si
- Tes actions se valorisent
- Le dividende est croissant (les intérêts augmentent) car ton rendement augmentera par rapport au prix initial de l'action achetée.
Pour télécharger le tableur de calcul d'intérêt composés tu peux cliquer ci dessous
Si tu veux apprendre à utiliser les intérêts composés avec les ETF tu peux consulter mon programme "La bourse Sans Cravate"
Comment profiter des intérêts composés?
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