Le livret A ou le livret jeune.

Celui que l'on a toute ou tous eu.

Mais qui a un gros problème....

Le rendement est largement inférieur à l'inflation sur le long terme.

Ce type de placement pour l'épargne enfant a certe l'avantage d'être sans aucun risque et très liquide.

Mais dans la mesure où cet argent ne sera pas utilisé avant sa majorité, l'avantage de la liquidité n'a aucun intérêt.

Et c'est aussi (et surtout) un manque à gagner au vu de l'horizon long terme de cet investissement.

Si tu souhaites investir sans risque et que tu veux rester vraiment éloigné des marchés financiers c'est la meilleure solution mais ce n'est pas la plus performante.

Le PEL est le plan d'épargne logement.

Il est possible de l'ouvrir pour son enfant dès sa naissance avec un virement minimum de 225€ initial et à raison de 540€ / an minimum (soit 45€/mois)

Si l'argent est retiré durant les 4 premières années, le PEL est fermé automatiquement.

En revanche, après 4 ans, il est possible de retirer de l'argent sans le fermer.

L'avantage du PEL est qu'il permettra à ton enfant d'emprunter pour acheter sa résidence principale au taux souscrit l'année de l'ouverture du PEL.

Cela peut être une réelle opportunité si tu souscris un PEL en période de taux bas et que les taux sont amené à remonter au moment où ton enfant achète sa résidence principale.

En revanche, l'inconvénient est que les taux étant justement bas, l'épargne placée sera très peu rémunéré (et généralement toujours inférieur à l'inflation)

Un autre potentiel avantage de cett épargne enfant est que si tu ouvres un PEL en période de taux haut et que les taux sont amenés à baisser tu pourras profiter d'un rendement élevé si les taux se mette à baisser de nouveau (car le rendement est contractuel et donc ne bougera pas).

Ce qui pourrait permettre d'avoir un rendement sans risque supérieur à l'inflation.

C'est ce qui s'est passé pour les personnes ayant un PEL datant des années 90 (c'est mon cas !!) et qui ont pu profiter de rendement à 6% sans risque avec une inflation à 1%.

Mais ce phénomène ayant eu un trop gros impact sur les finances des banques, les nouveaux PEL deviennent automatiquement des livrets classiques au bout de 15 ans afin d'éviter que ce phénomène se reproduise à l'avenir.

Selon moi cette nouvelle loi rend le PEL moins attractif pour l'épargne enfant car on perd l'avantage principal du PEL qui est de pouvoir emprunter au taux souscrit lors de l'ouverture du PEL.

C'est un des placements privilégiés pour l'épargne enfant pour celles et ceux qui investissent déjà via une assurance vie pour eux même.

Dans le cadre d'une épargne pour ton enfant, tu peux ouvrir une assurance vie de deux façons différentes

- Au nom de l'enfant directement

- Au nom des parents

Cette solution permet à l'enfant de pouvoir agir sur son assurance vie à ses 18 ans.

C'est à dire de disposer librement des fonds et de profiter de son argent.

Mais en tant que souscripteur (et donc de parents), tu peux réaliser un pacte adjoint et tu as le droit de bloquer l'épargne de l'enfant jusqu'à ses 25 ans.

Ou encore vous pouvez fixer des confitions d'utilisation du capital comme l'achat d'une voiture ou le financement des études.

Cela permet d'éviter des achats un peu déraisonnable que pourrait avoir l'enfant à sa majorité en pleine crise d'adolescence.

Dernière solution, c'est de tout simplement rien lui dire jusqu'au besoin du financement (d'étude ou d'un autre projet)

Vous pouvez aussi souscrire une assurance vie en votre nom et désigner votre enfant en tant que bénéficiaire.

L'avantage est que vous êtes sûr de garder la main sur le placement de votre enfant jusqu'à ce que bon vous semble.

Par contre le jour du rachat ou du transfert des fonds il faudra réaliser une donation et donc vous pourrez être taxé en fonction du montant de la donation.

Donc à bien calculer. SI tu as besoin d'être aiguillé sur ce type de point (donation, succession etc..) tu prendre un RDV avec un conseiller financier indépendant gratuitement en cliquant ci dessous

Le plus tôt sera le mieux.

Dès la naissance ce serait intéressant.

Mais dans l'absolu si vous souhaitez profiter de l'avantage fiscal que propose l'assurance vie au bout de 8 ans, il faudrait l'ouvrir avant les 10 ans de l'enfant.

Cela lui permettrait de pouvoir faire des retraits à ses 18 ans avec l'avantage fiscal de l'assurance vie.

Si tu veux en savoir plus sur l'assurance vie et ses avantages par rapport aux autre envellopes fiscales, je t'invite à lire cet article

Un des principaux avantages d'investir en assurance vie est de profiter de l'aspect "couteau suisse" de ce support (en plus de la fiscalité et de tous les autres avantages)

Car tu pourras à la fois investir en

C'est à ce moment là qu'il faut bien faire le tri et ne pas prendre la première venue.

Dans le choix de ton assurance vie pour ton enfant il faudra bien respecter les 2 critères suivants :

- Avoir les frais les plus compétitifs possibles

- Avoir une très grande profondeur d'offre en unité de compte.

Si tu veux savoir quelles sont les meilleures assurance vie du moment, je t'invite à lire cet article où je te présente mon top 3 des meilleures assurances vie

Avec cette stratégie tu choisis plus de risques

Car il sera possible uniquement d'investir en bourse.

Pour l'ouverture d'un CTO pour l'épargne de ton enfant tu auras deux solutions :

L'intérêt d'ouvrir un courtier étranger comme trade republic est de pouvoir bénéficier de frais réduit et de programmer tes investissements en automatique.

Je précise tous les avantages de Trade Republic dans cet article

Si tu veux avoir un comparatif des meilleurs CTO je t'invite à lire cet article qui compare trade Republic et T212 ou celui là qui les compare avec Degiro

L'investissement en bourse pour ton enfant pour paraitre à première vu "risqué" ou encore pas très "bon père de famille".

Mais si tu es convaincu que cet argent est placé pour plus de 10 ans et surtout que tu comprends dans quoi tu investis en bourse, ce placement doit vraiment être étudié pour épargner pour tes enfants.

Car historiquement l'investissement en action est celui qui a le mieux performé de l'histoire (nette d'inflation) et bien plus que l'immobilier.

Tout cela malgré les crises, krash et autres guerres mondiales.

Bien sûr il ne faut pas faire n'importe quoi et mettre en place les meilleures astuces pour débuter en bourse.

Si tu veux te former pour investir en ETF je t'invite à découvrir mon programme dédié : La bourse sans cravate

C'est une stratégie beaucoup plus méconnue mais qui a le mérite d'être cité.

Investir en SCPI en Nu propriété permet de profiter de deux gros avantages

- Aucun impôts sur les revenus locatifs car on ne touche pas de loyer durant la période de démembrement

- On achète la part de SCPI avec une décôte.

En faisant ce type d'opération pour l'épargne de ses enfants, on peut faire valoriser un capital avec un risque maîtrisé en les mettant bénéficiaire des parts de SCPI.

Sans alourdir l'impôt durant la période de démembrement.

En revanche, pour cela il faut avoir un capital assez important à placer car ce n'est pas adapté à une épargne mensuelle automatisée.

Après avoir étudié tout ça en détail,j'ai choisi la stratégie 5 pour ma fille.

J'ai ouvert un compte titre au nom de ma femme et nous plaçons 100€ en automatique tous les mois sur un ETF indiciel très large (ETF Monde Momentum).

Grâce aux investissements programmés de Trade republic, tout est automatisée et je ne regarde jamais cet investissement car j'investis sur le très long terme.

Mais je n'exclus pas dans un futur proche ouvrir une assurance vie à son nom pour pouvoir profiter de la diversité des supports que proposent l'assurance vie afin que son épargne soit plus diversifié (notamment avec des SCPI et du private equity par exemple)

Si malgré toutes les stratégies présentées, tu as besoin d'être aiguillé ou accompagné de manière personnalisée, je t'invite à prendre un RDV complètement gratuit pour échanger sur tes problématiques et voir si une mission de conseil en investissement pour cette épargne enfant serait pertinent.

Si tu veux voir un peu les retours de mes clients je t'invite à consulter les avis sur trustpilot ou sur cette page.